No todos hacemos seis cifras, lo que significa que pagar una deuda puede ser difícil (pero no imposible). Hoy te mostraremos cómo salir de deudas paso a paso, incluso con bajos ingresos.
Debes saber que tu deuda es una emergencia. Y como en cualquier emergencia, cuanto más esperes para afrontarla, peor se pondrá. Por lo tanto, no puedes esperar el próximo gran aumento, el siguiente nuevo trabajo o los números ganadores de la lotería para enfrentar sus deudas.
Puedes abordar el asunto ahora mismo. No permitas que la emergencia empeore. En realidad, no tienes que estar ganando mucho dinero o incluso más de lo que estás ganando ahora mismo para al menos empezar a pagar tus deudas.
Cómo salir de deudas grandes estando quebrado y sin dinero
Para ayudarte en el camino hacia la libertad financiera, hemos reunido esta guía simple, paso a paso, para que puedas desarrollar un plan de liquidación de deudas.
No importa si no tienes dinero o tus ingresos son bajos. Incluso con mal crédito, aún puede poner en práctica esta guía para salir de deudas.
¡Pon atención a cada uno de estos pasos para salir de las deudas de una vez por todas!
Acción 1: Haz cuentas y averigua cuanto debes
No podrás desarrollar una estrategia de pago de deudas hasta que sepas exactamente a qué te enfrentas.
Es hora de acumular mentalmente todas sus deudas, desde el saldo de la tarjeta de crédito de $50 en la tienda hasta su préstamo para automóvil de $20,000, y ponerlo todo en un solo lugar.
Anota las deudas que tienes, la cantidad que debes en cada una, la tasa de interés y el pago mínimo.
Si no estás seguro de la tasa de interés, tomate el tiempo de revisar tus cuentas y encontrar el número exacto. Las deudas con tasas de interés altas son un obstáculo mayor para su éxito que las deudas con tasas de interés bajas, por lo que necesitas saber cuál es cuál.
El totalizar todas las deudas puede atemorizarte, pero debes tener en cuenta que te estás preparando para reducir ese número
¡Ahora, manos a la obra!
Acción 2: Aplica el método bola de nieve o avalancha
Una vez que sepas exactamente cuánto debes, es hora de armar un plan de cómo va a salir de la deuda.
Pagar una deuda diferente cada mes, sin rastrear el progreso, es una forma segura de terminar agotado. Te sentirás atrapado y te rendirás demasiado pronto.
La mejor manera de pagar la deuda es concentrarse en una parte de la deuda a la vez, hasta que esa deuda esté totalmente pagada. Mientras tanto, realiza pagos mínimos en las otras deudas.
Esto te motivará para seguir adelante y mantenerte organizado a lo largo del camino.
Pero… ¿cómo se decide qué deuda se debe pagar primero?
Hay dos métodos cuando se trata de hacer esta elección, el «Método de la bola de nieve de la deuda» y el «Método de la avalancha de la deuda».
Método de bola de nieve de la deuda
¿Recuerdas haber hecho muñecos de nieve de niño? Lo que haces empezar con una pequeña bola de nieve, luego la ruedas por el suelo, recogiendo más nieve hasta que formes una enorme barriga de muñeco de nieve. Ese es el concepto detrás de la bola de nieve de la deuda.
Con la bola de nieve de la deuda, comienzas pagando la deuda con el saldo más pequeño, independientemente de la tasa de interés. Mientras pagas esa deuda, haces pagos de cuotas mínimas a todas las demás.
Aplicando este método podrás eliminar deudas en poco tiempo e inmediatamente pasar a la siguiente deuda pequeña. Esto te dará una sensación de alivio y control sobre tu salud financiera.
Método de la avalancha de la deuda
La metodología de la avalancha de deuda es similar a la bola de nieve, excepto que con este método, su objetivo es minimizar los costos de intereses. ¡No habrá beneficios adicionales para los acreedores codiciosos de tu parte!
Con la avalancha de deuda, comienzas pagando la deuda con la tasa de interés más alta, sin importar el tamaño. Luego debes continuar con la deuda con la siguiente tasa de interés más alta.
¿Por qué una avalancha en lugar de una bola de nieve? Porque, al eliminar los costos de alto interés primero destinas más efectivo al capital real a lo largo del tiempo. Esto significa salir de la deuda un poco más rápido (y más barato).
Determina con que deuda empezar
¿Qué es más importante para ti? ¿Obtener pequeñas victorias rápidas mediante el pago de pequeñas deudas o pagar la menor cantidad de intereses?
Tanto los métodos de bola de nieve como de avalancha tienen sus beneficios. Mientras que la bola de nieve de la deuda no es matemáticamente la forma más barata de salir de la deuda, es una de las más efectivas.
Perseguir una vida libre de deudas puede ser un proceso largo, dependiendo por donde empieces, y pagar algunas deudas antes de tiempo puede realmente entusiasmarte a seguir adelante.
Acción 3: Realiza algunos cambios grandes
Si bien los cambios pequeños del día a día son importantes, algunos cambios grandes pueden acelerar la salida de la deuda. Considera estas ideas y decide si el sacrificio que representan realmente vale la pena.
Dile adiós a las tarjetas de crédito
¿Las tarjetas de crédito están haciendo un agujero en tu bolsillo? Puede que sea hora de cortarlos.
Si las deudas con las tarjetas de crédito son parte de tu problema, utilizar efectivo y las tarjetas de débito puede ayudarte a restablecer la conciencia ante los gastos.
Nada es más desalentador cuando está pagando una deuda que darse cuenta que aumentó accidentalmente por un impulso de comprar con la tarjeta de crédito.
Una vez que estés oficialmente libre de deudas y acostumbrado a gastar menos de lo que ganas cada mes, puede volver a revisar el asunto. Mientras tanto, las recompensas de tarjetas de crédito no compensan los cargos por intereses.
Vende tu carro
¿Gasta mucho dinero en tu carro? Considera venderlo y comprar un modelo usado más barato para eliminar la deuda y reducir los costos del seguro.
Busca buenas ofertas de autos usados fuera de los concesionarios de automóviles nuevos. Tendrás más posibilidades de regatear con ventas privadas y en concesionarios independientes de autos usados. Solo asegúrate de conseguir un buen mecánico para que te acompañe antes de comprar.
¿No estas pagando un coche? Decide si tu familia puede arreglárselas con un auto en lugar de dos. Dejar a tu esposa en el trabajo por la mañana puede parecer una molestia, pero si esos 15 minutos adicionales le ahorran $400 al mes, podría valer la pena.
Deja de invertir (por ahora)
Ahorrar para el futuro es primordial, pero esto se puede truncar si tienes una deuda costosa, así que debes establecer tus prioridades. Dejar de invertir en el corto plazo puede colocarte en una mejor posición para invertir adecuadamente en el futuro. Mira cada dólar que ahorras en costos de intereses como un dólar sabiamente invertido.
Corta tu servicio de cable
En estos tiempos actuales puedes ver la mayoría de tus programas favoritos en línea, e incluso los eventos deportivos más destacados ofrecen opciones de transmisión gratuitas.
Si aún no has cortado tu servicio de cable ¡es hora de tomar acción! Los paquetes de cable tradicionales cuestan más de $50 al mes y pueden ser un obstáculo importante para tus objetivos.
Vende las cosas que no utilices
A todos nos podría venir bien un poco de reducción de objetos en casa. Pero en lugar de dirigirte al basurero con los juguetes viejos de sus hijos y la cubeta que le envió la tía Juanita, ponlos a la venta en Facebook, OLX o MercadoLibre.
En promedio, las personas tienen más de $1,000 en cosas que no usan en su casa. Cuando hicimos nuestro proceso de minimización, vendimos más de $ 1,300 en libros, juguetes, artículos de cocina adicionales y más.
¿El beneficio adicional de este ejercicio? Te das cuenta de cuántas cosas has pagado mucho dinero y que realmente no necesitabas. Esta dura realidad hace que sea más fácil decir no al gasto por impulso en el futuro.
Acción 4: Crea un presupuesto mensual
¿Deseas saber cuánto puedes pagar en deudas cada mes? Vas a necesitar un presupuesto.
Un presupuesto razonable te ayuda a entender a dónde va tu dinero. Te alerta por dónde se está filtrando el efectivo en cosas que realmente no te importan. Y le da una idea de cuánto puedes pagar en cosas que si quieres.
Al elaborar un presupuesto cuidadosamente y permitirle cierta flexibilidad, puedes reducir el estrés monetario sabiendo que siempre hay dinero en el banco para lo que realmente necesitas.
Cómo hacer un presupuesto
Antes de iniciar, recuerda una cosa: el presupuesto que creas hoy no está escrito en piedra.
Sus categorías, gastos y hábitos cambiarán durante los primeros meses. ¡Y eso está perfectamente bien! Va a tomar un tiempo el poder dar un seguimiento a tus gastos y crear conciencia de tus necesidades.
Aprende a comenzar un presupuesto en cinco simples pasos:
Revisa exactamente cuánto te pagan en cada período de pago. Esto es con lo que tienes que trabajar.
Vivienda, servicios públicos, comestibles, seguros: estos son los gastos no negociables y deben cubrirse primero.
Por ahora, asume que solo harás los pagos de cuotas mininas en todas tus deudas, ya que esa es la cantidad requerida.
Hacer esto te ayudará a comprender mejor hacia dónde van las cosas. Algunos gastos regulares incluyen Internet, móvil, artículos para el hogar, costos médicos, mascotas, cortes de cabello, reparación del carro y del hogar. No todos los artículo representan un gasto cada mes, pero al reservar un poco de dinero para esos gastos irregulares, estarás listo cuando para cuando sea necesario pagarlos.
El dinero que sobra después de completar los pasos 2 a 4 es lo que debes asignar a tus metas y entretenimiento. Además del pago de deudas, es posible que desees cenar fuera, membresías en gimnasios, regalos, etc. Divide el dinero de la manera que mejor te convenga. Consejo: si bien es posible que desees alcanzar tus objetivos rápidamente, siempre ten un poco de dinero en el bolsillo presupuestado. Incluso si solo alcanza para un pizza en Papa Johns al mes, esos pequeños placeres te mantendrán motivado y feliz.
Acción 5: Baja las tasas de interés para ahorrar dinero
Cuanto menos interés pueda pagar a sus acreedores, más rápido podrá escapar de su deuda. Echa un vistazo a estas formas principales para reducir sus tasas de interés.
Negocie las tasas de interés de su tarjeta de crédito
Las tasas de interés de las tarjetas de crédito no están escritas en piedra. Es un mercado competitivo para compañías de tarjetas de crédito, lo que significa que deben ser flexibles para mantener a los clientes.
Si usted es un cliente de larga data y tiene una buena reputación, no hace daño llamar y solicitar una reducción en las tasas de interés. La mayoría de las veces, estarán dispuestos a hacer un corte para mantenerlo como cliente.
¿Cosas que mencionar para ponerlas de tu lado? Hágales saber cuánto tiempo ha sido un cliente leal y que le encantaría quedarse. Pero también comparta que otras compañías de tarjetas de crédito le ofrecen tasas más bajas, incluso tasas introductorias del 0% para las transferencias de saldo, y que no puede ignorar los ahorros de intereses. Por lo general, pasan al modo de retención de clientes y pueden ser capaces de tirar de algunas cuerdas.
Considere una tarjeta de crédito de transferencia de saldo
¿No puede bajar suficientemente su tasa de interés? Considere una transferencia de saldo, que le permite transferir la deuda de una tarjeta de crédito a una tarjeta diferente con una tasa más baja, a veces incluso un 0%.
Efectivamente, usted está pagando una tarjeta de crédito con otra. Pero si la diferencia de tasa es lo suficientemente amplia, podría ahorrarle dinero. Solo asegúrese de obtener todos los detalles antes de iniciar una transferencia. Muchas tarjetas de transferencia de saldo cobran una tarifa de transferencia del 3% al 5%. Y pueden tener límites sobre cuánto puede transferir.
Si bien el interés del 0% suena fantástico, solo realice una transferencia de saldo si es serio sobre el pago de la deuda. Asegúrese de que puede pagar el saldo durante el período de oferta del 0%. De lo contrario, solo estás jugando patata caliente con tu balance.
Acción 6: Mejora los hábitos de gasto
Adoptar una mentalidad ahorrativa reducirá tus gastos y te permitirá perseguir tus objetivos de manera más efectiva. ¿No estás seguro de dónde cortar? Comienza con las cosas grandes.
Ahorra dinero en comida cada mes
Alimentarse es una de los aspectos más significativos después de la vivienda. Tenemos que comer, pero ¿se tiene que pagar tanto para hacerlo? Así es como puedes cortar gastos.
Deja de comer fuera de casa
No solo es más caro comer en un restaurante, sino que también es más difícil para la cintura. Las comidas en los restaurantes cuestan más e incluyen porciones de mayor tamaño y más grasa que la cena promedio preparada en casa.
Elimina las comidas fuera de su presupuesto, al menos hasta que esté libre de deudas.
Evita las compras impulsivas en el supermercado
Antes de visitar tu supermercado semanal, tómate el tiempo de elaborar una lista. Puedes hacer dos cosas: anotar las cosas que necesitas antes de salir de casa o bien revisar los mejores descuentos del supermercado y elaborar un plan de comidas con aquellos artículos.
Una vez que estés en el supermercado, ¡Fija la mirada en tu lista! Para evitar compras adicionales motivadas por el hambre, consuma un aperitivo antes de visitar la tienda.
Aprende a decir «no»
Las noches en la ciudad, las bebidas con los compañeros de trabajo y las tardes de compras con amigos son tentadores. Pero cuando no se ajusta a tu presupuesto, estás sacrificando tu futuro por un día de diversión.
No tengas miedo de decir «no» a cualquier evento que rompa tu presupuesto. No tienes que aislarte en tu viaje libre de deudas, solo mantente dispuesto a ofrecer una alternativa. Sugiere una noche de juegos o una comida puede significar más tiempo de calidad con sus amigos por mucho menos dinero.
Renuncia a los pasatiempos caros
Desembolsar $100 al mes en clases de yoga no es una opción cuando te estás esforzando por salir de deudas. Reemplaza tus pasatiempos caros por opciones de menor costo, como clases gratuitas de YouTube o una membresia mensual de libros.
Acción 7: Incrementa tus ingresos
La vida ahorrativa es poderosa, pero tiene un límite. No puedes ahorrar más de lo que ganas. Por lo tanto, para llevar tu viaje libre de deudas al siguiente nivel, es hora de obtener algo más de dinero.
Pide un aumento
Si has estado trabajando duro y proporcionando valor a la empresa, nunca está de más pedir un aumento de sueldo.
Sin embargo, no bastará con dejar la solicitud en el regazo del gerente. Pide retroalimentación, desarrolla tus habilidades y asume más responsabilidad. En el camino, haz saber de manera proactiva a tus superiores lo que has logrado. ¡Asegúrate de que tu jefe sepa que mereces un aumento de sueldo incluso antes de entrar por la puerta!
Sácale provecho a tu tiempo libre
Dedica algunas horas libres a algo para lo que seas bueno o una tarea que disfrutes para ganar dinero desde casa. Dado que la persona promedio ve cinco horas de televisión al día, estoy dispuesto a apostar que puedes aprovechar ese tiempo.
Comienza desde tu sofá hoy mismo, realizando encuestas en línea con ClixSense o Hiving, o completando tareas sencillas con ClickWorker.
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Inicia un trabajo flexible en línea
Internet ha hecho que sea más fácil que nunca iniciar un negocio con costos iniciales casi nulos. Puedes anunciarte como escritor freelance, traductor o asistente virtual, y ofrecer tus servicios a otras compañías que deseen ayuda externa para contratar un empleado permanente.
Puedes trabajar las horas que tu quieras sin ataduras, siendo parte de las muchas personas que trabajan de forma independiente por Internet (freelancers) convirtiendo sus negocios en trabajos de tiempo completo con ganancias de hasta seis cifras.
Obtén tus primeros clientes contactando a empresas locales, publicando tu nuevo negocio en Facebook y LinkedIn, o listando tus servicios en Fiverr.
Conclusiones
Ya sea que estés en bancarrota y no tengas dinero, vivas con bajos ingresos o tengas un mal crédito, simplemente siga estos pasos para convertirse en una persona libre de deudas de una vez por todas.
Una vez que tengas un plan de acción para salir de deudas, lograr la libertad financiera solo requiere tiempo. Mantente enfocado en el objetivo, apegate a un presupuesto, dile no a las compras impulsivas y encuentra maneras de generar más ingresos. Y por supuesto ¡No olvides celebrar todas las pequeñas victorias en el camino!